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离婚期间应避免的十大财务错误

在离婚期间,你将面临许多可能影响你财务安全的决定。本文概述了离婚配偶最常犯的财务错误,并提供了如何避免这些错误的提示。你可能会认为自己就可以轻车熟路的处理遇到的问题,但是请相信我,有些问题咨询合格的专业人士可以避免很多弯路。

忽视或低估你的支出

大多数人都清楚地知道他们每个月的收入,但却无法解释他们的钱去了哪里。花点时间写下你所有的支出,并制定一个现实的月度预算。同样地,考虑你未来的生活费用,把通货膨胀考虑在内。如果你忽略了通货膨胀,你可能会低估你未来的需求,并发现你无法在未来保持你现在的生活质量。

认为拥有更多监护权的一方父母应该保留房子

是否保留房子往往是一个非常情绪化的决定,特别是当涉及到孩子的时候。虽然留在你舒适的地方并避免搬家的麻烦是件好事,但留在原地不搬家可能不是最好的财务决定。无论你对你的家有多依恋,关键是要对你是否能负担得起它有一个现实的认识。如果你为了保住房子而放弃了其他一切,然后发现你无法支付抵押贷款、房产税和维修费,你可能最终会陷入严重的财务困境。

假设五五分财产就是公平的分割方式

要确保你明白,一项资产的价值不一定由其当前的市场价值来定义,也不限于其当前的市场价值。例如,产生收入的资产(如出租物业或债券)的价值可能高于其市场价值。商定配偶双方将获得同等货币价值的财产,并不总是意味着随着时间的推移,配偶双方将获得真正平等的资产份额。当你在离婚谈判中交易资产时,请确保你是基于同样财务假设的情况下进行,并注意纳税额度、现值和转手交易成本。

分割看待每一项财务问题

如果单独看待每项资产或收入来源,你就会错过税收、资本收益、投资损失、时间问题、通货膨胀等方面的相互影响。一个公平的解决方案始于对你所有财务状况的全面了解。一旦你做到了这一点,你就能更好地理解你所做的每一个财务决定会如何影响另一个决定,并确定如何和何时分割资产。

未确保保险会涵盖配偶赡养费和子女抚养费的支付

你收取赡养费和子女抚养费的能力只与你配偶的支付能力相当。你可以要求你的配偶获得残疾和人寿保险单(或修改现有保单),以确保在你的配偶残疾或死亡的情况下继续支付这些款项。一定要审查这些保单,以确保你的配偶已作出适当的指定。要明白,如果你的配偶自愿决定停止支付,签署保单的保险公司不会自动站在你的一边。在这种情况下,要行使你的权利,你需要回到法庭,要求命令你的配偶支付赡养费和子女抚养费。

不了解你对无担保债务的责任

对大多数人来说,无担保债务是指消费者信用卡债务。在大多数情况下,如果债务是在婚姻存续期间产生的,那么无论配偶哪一方使用信用卡,都是共同的责任。当你们解决离婚问题时,你们将对这些债务的责任进行划分。但不要以为信用卡公司会在乎你们的和解协议,他们仍然可以找你们两个人要钱。最好的做法是在离婚手续办妥之前还清所有的债务。

没有正确评估固定福利养老金计划

固定福利计划(defined benefit plan)是一个真正的养老金计划–它由雇主出资和控制,并在退休时支付每月的收入。这与固定缴费计划不同,如401(k)。尽管雇员必须等到退休后才能收到付款,但defined benefit plan在今天是有价值的,非雇员的配偶有权获得该价值的一部分。在大多数情况下,你需要聘请精算师–经过专门培训的金融专家–来计算defined benefit plan的现值。

忽略了合格的家庭关系令(Qualified Domestic Relations Order)

合格的家庭关系令(Qualified Domestic Relations Order)是一份法律文件,反映了你和你的配偶决定如何分割固定缴款计划(例如,401(k)、403(b)和457计划)或退休金计划。Qualified Domestic Relations Order还命令计划管理人向非雇员配偶支付他或她商定的或法院命令的份额。如果没有有效的Qualified Domestic Relations Order,计划管理人不能进行这种支付。即使你所处理的养老金可能在几年内都不会支付,但作为离婚的一部分,你必须获得Qualified Domestic Relations Order,否则你可能失去重要的养老金权利。

对投资回报有不切实际的期望

如果你的配偶在离婚财产分割中试图说服你接受某项投资,因为 “它将以每年30%的速度增长”,你可能需要咨询一下专业人士。这项投资可能根本不会增长,或者可能产生负面的结果。流动资产(现金或可轻易转换为现金的资产)可能比投资提供更多的财务安全,而许多投资可能是有风险的。在接受投资以取代更安全、风险更小的资产之前,请三思而后行。

没有考虑你的长期财务安全。

如果你只关注眼前分割资产和获得赡养费和子女抚养费的任务,而不了解10年或20年后的情况,你就会对自己造成很大的伤害。你可能想聘请一位财务规划师来审查任何拟议的和解协议(在你签署之前),并就长期财务后果向你提供建议。

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