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2022美国离婚债务分割完全指南——卡债、房贷、车贷和医疗费用

财产分割是离婚的首要任务,但离婚时债务的处理也同样重要,其财务影响会持续多年。

每对离婚夫妇都有自己特殊的财务状况,在大多数州,分割债务是为了适应这些特殊的财务状况。在41个实行 “公平分配制(equitable division)”的州,法院在分割共同承担的债务时考虑夫妻双方的财务状况。 配偶个人产生的债务由产生该债务的配偶负个人负责。

平等一人一半分配债务和资产并不是法官的目标,而是考虑公平和支付能力的问题。收入较高的,或被授予更多的财产的配偶,也可能被分配更多的债务。

在九个采用“共同财产制”(community property)的州,婚姻期间产生的债务是五五分成的,尽管其中一些州也有限制或其他法律,使其更加复杂。另外,法院可能会将资产和债务视为总的 “价值”,也就是说,虽然资产和债务总额是五五分成的,但每个单项资产和债务可能不是五五分。

采用共同财产制的州是亚利桑那州、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、华盛顿州和威斯康星州,以及波多黎各。

关于更多有关两种分配制度的问题,请参阅《2022美国离婚财产分割制度完全解析——Equitable Distribution 还是 Community Property》

如果要在离婚期间划分债务,必须与双方充分分享财务信息。理想情况下,在你们的婚姻存续期间,财务决定是共同作出的。即使不是这样,在离婚期间整理债务时,也应该是一个双方共同的努力。正确的做法将意味着事后更少的财务损失,包括减少对你的信用评分和信用报告的损害。

不同类型的债务在离婚期间有不同的处理方式。我们将在后文更详细地介绍。

如果在离婚期间分担债务并不顺利,或者如果你在离婚后遇到了超出你能力范围的债务问题,我们也会探讨一些债务缓解的选择。

分居后但在离婚手续完成前所产生的债务有谁来负责

夫妻分居后,但在最终离婚前产生的债务的责任,各州有所不同。

有些州不考虑分居问题,所产生的债务的处理方式与他们没有分居时的处理方式相同,直到离婚判决书最终生效。

在其他州,一旦夫妻分居,所产生的债务会有不同的考虑。

如果债务发生在个人账户上,通常是个人的责任,除非他们生活在一个可能不承认分居的采用共同财产制的州。

然而,联名账户可能是一个问题。债权人希望得到付款,而他们唯一考虑的是账户上的名字。分居,甚至离婚,都没有关系。如果你的名字在信用卡上,债权人就认为你有责任支付它。

如果你的配偶是信用卡的授权用户,但你是主要用户,你可以联系信用卡公司,让他们删除。如果你是授权用户,而你的配偶是主要用户,你可以让自己被除名。

如果你们正在分居,最好了解一下你们州的法律规定。如果你不想对你的配偶在分居期间产生的债务负责,请确保不要共同签署贷款文件或开任何联名账户。

离婚如何分割信用卡债务

仅有你的名字的信用卡债务

在大多数州,你要对离婚时以你的名义产生的所有信用卡债务负责。如果你的配偶的信用卡债务只在他的名下,你将不用负责。在采用共同财产制的州,如果该卡是在婚姻存续期间产生的,你要负责50%的债务。

联名信用卡债务

在大多数州,在离婚时,双方可能都要对共同持有的信用卡债务负责。即使配偶一方是使用信用卡最多的一方,或者是付款的一方,这也适用。然而,法官可能会决定,配偶一方能够比另一方支付更多。

在采用共同财产制的州,每一方都要对联名信用卡账户的50%的债务负责。

在所有情况下,当一个信贷账户被共同持有时,你不能将自己从该账户中删除。在离婚期间,你应该确保所有联名信用卡和信用额度都被关闭。前配偶可以将自己账户的余额转移到联合账户上,或者将余额用完,让你承担责任。

主副信用卡账户

当配偶一方不能自己获得一个信用卡账户时,配偶可以为他开一张信用卡副卡。这意味着,如果信用卡副卡使用者无法支付债务时,主卡持有人要承担责任。该卡上的债务将被视为与采用共同财产制的州的所有其他账户一样,平分。在公平分配制州,法官有更多的自由裁量权。

你可以通过要求副卡持有人允许你删除自己作为主卡持有人的记录,同时将副卡持有人提升为该信用卡账户卡主。不过如果副卡持有人仍然不符合自己申请信用卡的条件,债权人可能不会同意。

离婚如何分割房屋抵押贷款债务

如果房子不在双方共同名下

如果房子在离婚一方个人的名下,在大多数情况下,法院会考虑夫妻双方的财务状况,为什么房子在一个人的名下,等等,在计算谁将负责抵押贷款,或者如何分割。

在一个共同财产制的州,房子即使在一个人的名下,也可能被视为共同财产,这样的原因有很多。如果你处于这种情况,最好聘请律师来帮助解决这个问题。

当贷款人同意与两个人签署抵押贷款时,会共同考虑他们的收入和资产,所以不能简单地将一个人从抵押贷款中剔除。

抵押贷款与产权

房屋产权和抵押贷款不是一回事。抵押贷款上的名字是谁,则谁负责支付贷款。房产证上的名字是谁,则谁拥有房屋的所有权。如果你被从抵押贷款中移除,请确保你的名字也不在产权上。

产权转让可以在你的所在郡的契税办公室进行,也可以交由当地的产权公司完成,必须由双方签字。如果房子被卖掉,不再拥有产权的人不会受益,而且对房子不能提出其他要求。但这并不能将他们的名字从抵押贷款中删除。如果你的名字在产权上,而你的配偶没有付款,你可能要承担责任。这也可能仍然显示在你的信用报告上。换句话说,产权上的名字决定了谁在卖房子的时候可以拿到卖方的钱和做卖房的决定,贷款上的名字决定了银行会追着谁的屁股要钱,两者是分开的。

最佳选择:卖掉房子然后分钱

如果双方都在抵押贷款上,最干净的解决办法是卖掉房子,然后分钱。即使有人建议你为了孩子的利益而保留,卖房分钱通常也是最好的策略,因为这样可以让双方都能有新的开始。

在你等待房屋出售的同时,你需要与你的前配偶达成一个关于付款的协议。

离婚律师辛诺维茨说:”你应该尝试就每个人将为抵押贷款支付多少钱达成临时协议,以保护双方的信用,直到房子卖掉”。

买下你的配偶在房屋中的份额或者反之亦然

如果法院决定离婚双方中的一方将保留房屋,或者如果一方想保留房屋,他们通常必须买断对方的房屋中的份额并接管抵押贷款。

如果一方想要保留房屋,而且另一方也同意,请与抵押贷款公司联系,将无利害关系的一方的名字从贷款协议中删除,如果抵押贷款公司不想删除它,你可以在没有对方名字的情况下进行房屋再融资。换句话说,如果目前房屋贷款是两人名下,房屋却是在丈夫名下,双方达成协议丈夫通过支付一笔款项买断妻子房屋的份额同时又希望保留房屋,那么丈夫可以在支付妻子份额以后向抵押贷款公司联系,申请只有自己名下的再贷款来替代之前两人的联名房贷。

离婚如何分割汽车贷款债务

两个人名下的汽车贷款在离婚时可能是一个真正的问题。在大多数情况下,一个人可以保留汽车并支付款项。

“这很难,”斯科特说。”你真正倾向于看到的是另一方不付款,有人被卡住。” 而且,斯科特说,”每个人的信用都被搞乱了。

这会是一个棘手的问题,因为我们经常看到配偶一方不继续支付车贷,导致车贷公司考虑把车收回的问题。

如果一个人不付钱,如果另一个人的名字也在车贷合同上,他们就得负责滞纳金、违约金或收款费用。

确保离婚后支付汽车贷款的选择包括。

  • 对贷款进行再融资。这需要得到债权人的同意。
  • 从一个账户中自动付款。如果从法官同意负责偿还债务的人的账户中自动付款,可以确保定期付款。自动付款甚至可以成为离婚裁决的一部分。
  • 还清车贷余额。
  • 卖掉汽车。

如果你不能付款,也没有能力付清余额,那么离婚时人们往往需要把昂贵的汽车换成更容易控制的东西,因为他们的收入能力的变化导致的预算区别。”

与房屋一样,汽车的所有权和汽车贷款是分开的事情。要确保所有权转移给保留汽车的人,并从所有权上删除其他名字。这可以通过在你所在州的机动车辆部进行产权转让,并由双方签字。汽车的登记和任何违规行为都是产权持有人的责任,如果你不保留汽车,你不会希望承担这些风险。

离婚如何分割医疗债务

在大多数州,法院会考虑在医疗债务发生时,夫妻是否生活在一起(或是否有合法分居)。急诊或其他必要的医疗程序所产生的债务,很可能会与选择性手术或不必要的医疗程序得到不同的考虑。法官将根据个别离婚案件做出决定。这也适用于涉及孩子生病、出生或紧急情况的医疗债务。

在夫妻共同财产制国家,婚姻期间产生的医疗债务是五五分成的。

如果你的前配偶申请破产

如果前配偶在离婚后申请破产,这可能会影响到你。

由于离婚并不能推翻贷款协议,任何联名信贷仍然是你的责任。因此,当一个人申请破产以消除共同债务时,债务本身并没有被消除,只是这个人对它的责任。债权人可以向没有申请破产的债务人追讨全部金额。换句话说,双方共同申请的贷款会因为其中一方申请破产而落到没有申请破产的一方肩上。

如果你的前配偶申请破产,请留意你的信用报告,因为它可能会错误地出现在那里。

破产中的子女抚养费和赡养费

如果你申请破产,并不能消除法院命令你支付的子女抚养费和赡养费,这是离婚判决书中要求你支付的。

如果我的前配偶不支付离婚债务怎么办?

如果前配偶没有按照法院的要求支付共同债务,你最大的当务之急应该是保护你的信用。这意味着如果你有能力的话,你要自己偿还债务。如果你的名字在贷款或信用卡上,你就得负责。贷款人很可能不知道你已经离婚了,也不会对偿还贷款以外的事情表示同情。

从短期来看,付款可以保护你的信用记录。

保持你的付款记录将使你能够要求法院执行你的前配偶付款的法令,以及偿还你的付款。

在完成离婚手续前还清债务

离婚后不让债务成为问题的最佳策略是在最终确定离婚前还清债务。如果这不可能,就与你的配偶达成协议,分担义务,例如,你们中的一个人支付汽车付款,另一个人支付房屋抵押贷款。

贷款人、信用卡公司和其他人不是离婚协议的当事方。他们只是想得到还款。如果你的名字在账户上,无论你的离婚判决书怎么说,你都要负责。

避免离婚期间债务分割问题的最佳解决方案是在上法庭之前解散共同账户。如果可能的话,以一个人的名义对房屋、汽车和其他贷款进行再融资。

取消共同的信用卡,并寻求信用卡余额转移,使债务在每个人的名下的卡上。

这就是与你的前任采取协议离婚的好处。在离婚期间,如果你不处于争吵状态,理清财务和划分债务就会容易得多。

此外,请注意,离婚程序是身份盗窃的沃土。要小心保护你的社会安全号码等信息。

与金融专业人士或离婚律师沟通

如果你认为你的债务状况在离婚期间会很复杂,你可能要考虑与专业人士交谈,如信用顾问或专门从事家庭法的律师。这些专业人士熟悉债务和离婚的来龙去脉,而且很可能已经多次看到与你类似的情况。他们也熟悉你所在州的法律和处理债务分割的细微差别。

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