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你可以与银行和抵押贷款机构协商更好的抵押利率和其他费用，但前提是你愿意与你的贷款人进行协商，并且知道应该关注哪些费用。许多购房者开始买房子的时候，可能主要关注的是协商他们的房价，而没有花那么多时间在抵押贷款协商策略上。但是，了解如何协商抵押贷款利率可能会让你节省更多的钱。
一、如何进行抵押贷款利率协商呢？
一旦你获得了抵押贷款的预先批准，那么你就很容易直接进入到购房过程的购房阶段。然而，知道暂停考虑如何协商抵押贷款利率的购房者往往会在整个贷款期间节省资金，这是因为房屋贷款的利率是影响你每月付款和总成交费用的一个主要因素。
下文讲述了如何从贷款人那里获得最佳抵押贷款利率的方法：
1. 了解你的信用评分情况
第一步是牢牢掌握你的信用记录和财务状况——如果你不知道你的信用评分和付款记录是什么情况，那么你就很难通过协商获得最佳抵押贷款利率，并且你的信用评分越好，那么你在协商抵押贷款利率时的地位就越高。
2. 了解你想要和你需要什么抵押贷款条款
熟悉你可以选择的贷款方式。当你准备就抵押贷款利率进行谈判时，要确保贷款条件符合你的预算和长期财务计划。例如，可调整利率的抵押贷款（ARM）利率最初通常比固定利率低，但以后利率发生变化时，可能就不那么容易负担了。
此外，你的抵押贷款协商策略的一个重要部分是你要知道你在寻找什么类型的贷款和条款，以及你的选择是如何影响贷款的成本的，并且抵押贷款计算器可以帮助你估算你的每月付款和贷款成本。
3. 从多个贷款机构获取报价
一旦你对你想要的抵押贷款类型有了一个了解，那么你就可以开始办理贷款了。但是，你至少要从三个不同的贷款人那里获得报价——你可以通过与一个抵押贷款经纪人合作来做到这一点，他会从多个贷款人那里得到你的报价，或者你可以直接去银行和抵押贷款公司。
你还应该对各种不同类型的贷款人提供的抵押贷款利率进行协商。例如，如果你可能想至少向一家信用社、一家国家银行和一家网上贷款机构申请贷款。
持续关注你的贷款估价，这样你就可以对它们进行比较，为自己的贷款利率协商定位。需要提醒的是：你需要在同一天收集你所有的贷款估价，以便进行比较。因为贷款利率就像股票一样，利率每天都在变化。
4. 比较总的贷款成本
除了利率之外，你还要比较每个贷款机构的费用，包括发起费和申请费。因为抵押贷款机构可能愿意为你匹配利率并降低一些收费，以争夺你的贷款业务。贷款机构之间的费用通常不同，这使得如何在多家银行之间协商抵押贷款利率变得令人困惑。
而比较几个贷款机构之间的条款和费用的一个有用的方法是看每个贷款估价上的年度百分比率（APR）。因为年度百分比率反映了总的贷款成本——包括在贷款期限内分摊的费用——通常情况下，年度百分比率越高，年利率越高，过户费用就越高，并且年度百分比率是一个直接的方法，可以让你一目了然地比较几个贷款估价。
5. 与你的贷款人协商
一旦你获得了多个贷款报价，那么你就可以开始缩小你的选择范围了。你可能会根据一家贷款机构的服务、信贷员的经验或数字化处理一切的便利性来决定你是否选择这家贷款机构。
如果你喜欢的银行没有最低的利率，那么你可以给他们看一份他们同行的报价，要求他们在利率上做得更好，或者至少与之匹配，从而协商降低抵押贷款利率，并且一些贷款机构可能愿意通过降低利率来获得你的贷款业务——或者与你保持联系，如果你正在与当前贷方进行再融资的话。
6. 考虑锁定你的贷款利率
保护你的最佳报价的唯一方法是要求抵押贷款利率锁定，因为这样可以减少交易结束前利率上升的可能性。与你的信贷员一起确定你应该锁定利率多长时间，并确保你不必支付任何预先锁定利率的费用。
二、关于协商抵押贷款费用的注意事项
虽然你的贷款利率是影响贷款成本的一个主要因素，但你还需要支付额外的借款成本和与获得抵押贷款相关的费用，所以在你与贷款人和第三方服务机构进行协商时，你应该有计划的比较和协商你的抵押贷款费用。
1. 如何对这些费用讨价还价
你会在贷款估算书的第二页A和C部分看到这些费用。
申请费用。这是申请抵押贷款的前期费用，但许多贷款人不收取。它可以用来预付你的信用报告和评估费，但要确保你事先知道。
贷款发起费用。这笔费用包括处理你的文书工作，承保贷款和支付你的信贷员的佣金。
折扣点。这些费用通常被称为抵押债券，可以让你“降低”抵押贷款利率。折扣点通常等于贷款金额的1%，这通常会将利率降低0.25个百分点。
虫害检查。根据你居住的地方，可能需要一份害虫检查报告（如白蚁报告）。你可以通过向几家害虫检查公司了解相关费用来进行协商。
产权服务。这可能包括托管费和产权保险费，这是为了转让所有权和保护你免受先前业主索赔的需要。这些费用根据你的销售价格和贷款金额而有所不同。贷款人可能有他们推荐的“首选”产权公司，但最终还是由你决定选用什么产权公司。需要提醒的是：卖家通常喜欢在购买贷款中使用他们自己的产权公司，因此，如果你的合同允许卖家选择，那么你将无法就产权服务费进行协商。
2. 你可以协商的罕见费用
财产调查。除非对你的房产边界有争议，否则你必须协商调查费。如果你需要进行调查，那么平均费用在376美元到745美元之间。
延期手续费锁定。如果你的贷款由于贷款过程有关的延迟而没有完成，那么你可以协商锁定延期费用。但是，如果你在提供贷款文件上拖拖拉拉，那么你的贷款人有权向你收取全部延期费用。
3. 你不能协商的费用
你的贷款估算书第2页的B部分显示了“你不能协商的服务”。虽然你无法与特定的贷方协商这些费用的成本，但是你可以在贷方之间进行比较。
评估费： 与确定房屋价值有关的费用。
信用报告费： 调出你的信用记录和分数的费用。
洪水确定费： 确定房产是否在洪水易发区的费用。
洪水监测费： 监测房产位置是否易发生洪水区划变化的费用。
税收监测费： 监测房产税持续缴纳的费用。
税收状况调查费： 确定房主的房产税缴纳情况的费用。
抵押贷款保险费： 由FHA、VA或USDA等政府机构支持的贷款需要不同类型的抵押贷款保险或担保费，以便在发生损失时为贷款人提供保障，而保险费率是由政府制定的，所以你不能讨价还价。传统的PMI在首付低于20%时需要，而PMI公司由你的贷款人选择。
三、改善抵押贷款利率协商策略的6个技巧
既然你知道抵押贷款利率是可以协商的，那么有战略的处理抵押贷款的过程就很重要了。如果您正在考虑传统抵押贷款，那么请注意下文，以了解2023年可能影响您的利率和成本的因素。以下是如何获得较低抵押贷款利率的方法：
1. 在你的信用评分最高，债务最少时出手。
这对于2023年5月1日之后的常规贷款来说尤其重要： 房利美和房地美将要求780分才能获得最优惠的利率，这比以前的低利率门槛740分高出了40分。
此外，你还需要密切关注你的债务收入比（DTI）。贷款人用你的总债务除以你的税前收入，如果该比率高于40%，那么你可能会在2023年8月1日之后支付更高的利率或更多的成交费用。
2. 进行同类比较。
如果你买的是人造房屋、公寓或两到四个单元的房屋，那么你应该让贷款人知道——这些房产类型可能会有额外的费用。但需要提醒的是，你需要在同一天收集你的利率报价。
3. 给自己一个完成协商的最后期限。
利率是波动的，所以你要有一个时间框架来比较和协商更好的抵押贷款利率。如果你在这个过程中一直拖拉，那么你就会面临利率变化的风险，使你在多个贷款人之间协商抵押贷款利率变得更具挑战性。
4. 注意其他贷款条款的变化。
确保你了解所有的抵押贷款条款，并注意那些同意协商却看似非常低的抵押贷款利率的贷款人的年利率；因为他们可能会通过增加抵押贷款费用，以提供更低的利率。
5. 利用客户的忠诚度
如果你已经和某个贷款机构有了关系，那么最好的抵押贷款协商技巧之一可能是利用你现有的客户身份，并且你的贷款人可能也愿意与你协商抵押贷款费用，以获得你的贷款业务。
6. 获得一切书面资料。
确保你已经审查了每个贷款机构的贷款评估条款，这将使你能够与一个贷款机构协商出比另一个更好的抵押贷款利率。
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